Страховое право - это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права. Публичные начала в страховом праве особо проявляются в сфере обязательного страхования. Элементы публичного права можно обнаружить на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых организаций, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора за страховой деятельностью, а также в таких основных институтах гражданского права, как юридические лица, договор, собственность.

Проиллюстрируем сказанное на примере использования категории юридического лица. В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 48) дается традиционное определение юридического лица, которое (с учетом такого критерия, как коммерческая направленность) может являться коммерческой и некоммерческой организацией. Вместе с тем в ГК РФ отсутствует деление юридических лиц на публичные и частные, хотя указанная классификация имеет и теоретическое, и практическое значение. Скажем, статус публичного юридического лица требует специального нормативно-правового закрепления (например, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в редакции 2002 г.).

По своей организации страхование (правда, на Западе) делится на два основных вида: частное и публичное. К формам публичного страхования относятся государственное и общественное, а частного - единичные предприниматели, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, общества смешанного типа. В то же время ученый считал недопустимым отождествлять страхование публичное со страхованием обязательным, а страхование частное со страхованием добровольным.

Автор представляет страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Учитывая, что значительное количество норм страхового права имеет гражданско-правовую природу, по мнению ученого, главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. Однако, как считает Д.А. Шевчук, нельзя страховое право считать лишь частью гражданского или торгового права. Помимо норм гражданского права страховые отношения регулируются и нормами других отраслей права. Таким образом, он рассматривает страховое право как комплексное образование, хотя и не использует данный термин.

В процессе регулирования конкретных общественных отношений, в частности страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан, последние (отношения) остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. Образуемая при этом отрасль, как считает Д.А. Шевчук, обладает единством на основе самостоятельно существующего предмета правового регулирования.

Идея основных и комплексных отраслей закрепилась и получила дальнейшее развитие, проводя разграничение между гражданским хозяйственным правом, выделяя хозяйственное право как вторичную структуру в системе права. Содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Но каждая из этих норм имеет главную "прописку" в той или иной основной отрасли.

В результате проведенного анализа существующих воззрений на страховое право считаем наиболее доказательной точку зрения, в соответствии с которой оно должно рассматриваться в качестве комплексного образования (научной, учебной дисциплины), сочетающего публично-правовые и частноправовые начала. Страховое право обладает предметным единством - это общественные (экономические) отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц, регулируемые нормами административного, гражданского, уголовного и других отраслей внутреннего законодательства. Самостоятельных методов правового регулирования страховое право не имеет.

Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 31 декабря 1997 г.), согласно которому страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий) Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2000. - С.192.. Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут являться производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначает физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

• - с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
• - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
• - с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское экономическое сообщество), принятой в 1997 году, и законами о страховых компаниях Сообщества с 1 января 1978 года для страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Российским законодательством предусмотрено две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования.

По объекту страхования и в соответствии с Классификацией страховой деятельности оно делится на Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2000. - С.194.:

• - имущественное страхование (страхование материальных ценностей);
• - личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);
• - страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют по роду опасности на следующие виды:

• - страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;
• - страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
• - страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
• - страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Имущественное страхование - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Статья 929 ГК РФ конкретизирует объект имущественного страхования как имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества); с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом); с предпринимательским риском (только самого предпринимателя); с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем. Экономическое назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Имущественное страхование исходит, в первую очередь, из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (утраченных) объектов. Содержание страховых отношений в имущественном страховании определяется следующими обязанностями сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, т.е. выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Следовательно, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого как государственными страховыми организациями, так и страховыми организациями, основанными на иных формах собственности. При этом подчеркивается необходимость обеспечения единства основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации. Возникающие при обязательном страховании общественные отношения являются предметом правового регулирования финансового права, поскольку, во-первых, именно государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещении и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем.

Обязательное страхование Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2000. - С.196. - одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в законе. Этот вид страхования включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Принцип обязательности в равной степени распространяется и на страхователя, и на страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой - выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных случаях.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Принцип обязательности достаточно широко применяется в имущественном страховании. Так, законодательством предусмотрены случаи обязательного страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью.

Обязательное имущественное коммерческое страхование предусмотрено в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами. Статья 358 ГК РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. Согласно ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», ст. 343 ГК РФ залогодержатель либо залогодатель страхуют в обязательном порядке заложенное имущество, если иное не установлено законом или договором, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. залогодатель обязан страховать заложенное имущество за свой счет.

Основами законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. в ст. 18 предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов.

Законодательство предусматривает также ряд иных видов обязательного страхования, в том числе медицинское и социальное.

Страховое законодательство предусматривает различные формы взаимодействия страховщиков. В соответствии со ст. 12 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками (сострахование). В таком договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.

Законодательством предусмотрена и такая новая форма взаимодействия страховщиков, как перестрахование, определение которого содержится в ст. 13 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Перестрахованием Эриашвили Н.Д. Финансовое право: Учебник для вузов. - М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2000. - С.188. является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования. Перестраховочный договор - юридический документ, отражающий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. На основании данного договора между страховыми (перестраховочными) компаниями возникают обязательства, согласно которым одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перестрахование.

По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать.

По условиям передачи выделяют пропорциональные и непропорциональные облигаторные договоры. При пропорциональной форме договора происходит распределение ответственности и соответственно страховой премии между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их участию в договоре. К пропорциональным относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, к непропорциональным - договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности. Согласно условиям квотного договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования. По договору эксцедента убыточности, или договору «стоп лосе» (Stop Loss Treaty), страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент или величину.

Государственное страхование - комплекс мероприятий, направленный на создание специального страхового фонда, сформированного за счет страховых взносов его участников, из средств которого специализированной государственной организацией производится возмещение (компенсация) материального ущерба (убытка), а также финансирование на устранение последствий от стихийных бедствий, пожаров, несчастных случаев или других обстоятельств. Государственное страхование возмещает материальный ущерб, который был причинен государственным, некоммерческим, общественным организациям, а также имуществу и здоровью граждан.

В соответствии статьи 969 Гражданского Кодекса Российской Федерации государственное страхование определяется как обязательное страхование, где в качестве страхователей выступают министерства и другие федеральные органы власти.

Обязательное государственное страхование

Для обеспечения интересов государства и социальных интересов граждан законодательными актами Российской Федерации устанавливается обязательное государственное страхование имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется обязательное государственное страхование за счет денежных средств, которые выделяются на эти цели из соответствующих бюджетов страхователей: федеральных органов исполнительной власти и министерств (статья 927 ГК РФ).

В законодательстве РФ, которое регламентирует обязательное государственное страхование, указаны лица, являющиеся в обязательном порядке страхователями, а также конкретные страховщики, уполномоченные осуществлять данный вид страхования.

Субъекты обязательного государственного страхования

К субъектам обязательного государственного страхования относятся государственные учреждения и отдельные категории физических лиц. В соответствии со статьей 969 ГК РФ государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающиеся страховыми гарантиями в силу действия специальных законов, к ним относятся:

• военнослужащие;
• граждане, призванные на военные сборы;
• лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
• сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
• сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
• сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Законодательная база

Существует ряд законодательных актов, вменяющих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц. Например, к таким основным законам РФ относятся:

• Федеральный закон № 5-ФЗ статья 22 «О внешней разведке», по которому подлежит страхованию весь кадровый состав органов внешней разведки в размере ста восьмидесяти должностных окладов (окладов денежного содержания); страхователем выступает орган внешней разведки Российской Федерации под патронатом Президента РФ;
• Федеральный закон № 3132-I статья 20 «О статусе судей в Российской Федерации», по которому подлежит обязательному государственному страхованию имущество, здоровье и жизнь судьи на общую сумму заработной платы за последние пятнадцать лет;
• Федеральный закон № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» гласит, что обязательному страхованию подлежат иные категории лиц, такие как: следователи, прокуроры, лица, проводящие дознания и другие;
• Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих;
• Федеральный закон N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации";
• Федеральный закон N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации";
• прочие законодательные акты.

Виды обязательного государственного страхования

Следует отметить, что государственным страхованием также принято считать обязательное страхование для всех граждан РФ, которое покрывает страховой защитой приоритетные объекты. Обязательное страхование возмещает материальный ущерб (или оказывает прочую денежную помощь) как конкретному пострадавшему лицу, так и общественным интересам в целом. Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан РФ. Примерами обязательного страхования служат:

• обязательное социальное страхование;
• обязательное пенсионное страхование;
• обязательное медицинское страхование;
• страхование автогражданской ответственности;
• страхование пассажиров.

Государственное социальное страхование

В России осуществляется обязательное социальное страхование, соответствующее нормам международного права и общепризнанным принципам. Обязательное социальное страхование является частью государственной системы по социальной защите населения. Специфика социальной защиты граждан РФ заключается в страховании неработающих и работающих физических лиц от возможного изменения их социального или материального положения, как вследствие объективных, так и субъективных причин.

В соответствии Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» по обязательному социальному страхованию определены виды страхового обеспечения, к ним относятся:

• пенсии (по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца);
• пособия (по временной нетрудоспособности; в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием; по беременности и родам; по уходу за ребенком до полутора лет; по безработице; для женщин, ставших на учет в ранние сроки беременности; при рождении ребенка; на санаторно-курортное лечение; на погребение);
• оплата расходов медицинским учреждениям, предоставивших застрахованным лицам необходимую медицинскую помощь;
• оплата санаторно-курортного лечения и оздоровления работников.

Виды социального страхования

В основе законодательства РФ об обязательном социальном страховании лежит четыре основных вида государственного социального страхования, которые выполняют свои функции в зависимости от наступившего страхового случая. К общеобязательному государственному социальному страхованию относятся следующие виды:

• государственное пенсионное страхование (Пенсионный Фонд России);
• социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством (Фонд социального страхования РФ);
• социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (Фонд социального страхования РФ);
• государственное медицинское страхование (Фонд обязательного медицинского страхования РФ).

Пенсионное страхование

Основным видом государственного обязательного социального страхования является пенсионное страхование. Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Будущая пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Среди основных видов страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию федеральным законом предусматриваются пенсии: по старости, инвалидности, потери кормильца.

Социальное страхование

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:

• социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
• социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Фонд социального страхования Российской Федерации относится к социальному внебюджетному фонду и по своему объему, после Пенсионного фонда РФ, является вторым по величине. Целью Фонда социального страхования Российской Федерации служит финансирование различных социальных выплат пособий для застрахованных лиц, а именно: пособий по беременности и родам, временной нетрудоспособности, санаторно-курортное лечение и другое.

Источниками в формировании денежных средств Фонда социального страхования Российской Федерации являются добровольные взносы физических и юридических лиц, ассигнования федерального бюджета, страховые взносы от работодателей (всех организационно-правовых форм).

Медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование является важной составной частью государственного социального страхования, которое гарантирует каждому гражданину РФ предоставление бесплатного объема медицинской помощи при нарушении здоровья. Затраты по оплате медицинских услуг возлагаются на страховую медицинскую организацию после уплаты застрахованным лицом первого взноса в Фонд обязательного медицинского страхования РФ.

Формирование бюджетов государственного страхования

Бюджеты обязательного государственного страхования формируются за счет поступления денежных средств, а именно:

1. страховые взносы от страхователей-работодателей;
2. дотации федерального бюджета (средства иных бюджетов);
3. штрафные санкции, пени;
4. регрессные денежные средства;
5. доходы от инвестирования временно свободных денежных средств;
6. прочие поступления, не противоречащие законодательным актам Российской Федерации.

Бюджеты фондов государственного страхования (конкретных его видов) утверждаются на каждый последующий финансовый год федеральными законами.

Составление страхового договора подчинено правилам Публичных договоров. Одной из договаривающихся сторон является коммерческая организация, уполномоченная на вступление в договорные отношения с юридическими и физическими лицами.

Согласно главе 48 ГК РФ страхованию подлежат следующие риски:

• жизни и здоровья;
• имущественные;
• профессиональные;
• предпринимательские.

Объектом договора страхования выступает обязанность страховщика по защите финансовых интересов страхователя.

Запрещено страховать убытки от азартных игр и прибыль от незаконной деятельности.

Используемые термины

Для описания процессов страхования, в юридической практике приняты специальные термины:

• страховщик — юридическое лицо, или группа компаний, имеющих лицензию на оказание страховых услуг;
• страхователь — юридическое или физическое лицо, заключившее письменный договор со страховщиком;
• выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, получающее финансовое возмещения вреда в связи с наступлением оговоренных страховых случаев;
• страховая премия — денежное вознаграждение, выплаченное страховщику от страхователя;
• страховой случай — событие, от наступления которого производилось страхование. Страховой случай обязывает страховщика выполнить финансовые обязательства перед страхователем или выгодоприобретателем.
• страховая сумма — компенсация, получаемая страхователем или выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Основанием для заключения договора служит заявление страхователя.

Порядок заключения добровольного договора

По заявлению страхователя составляется письменный договор, в котором прописываются следующие аспекты:

• наименование документа, дата составления и срок действия;
• реквизиты сторон;
• объекты страхования;
• величина страховой суммы;
• риски;
• порядок уплаты и размер страховой премии;
• правила внесения изменений и порядок расторжения договора.

Договаривающиеся стороны скрепляют документ подписями и заверяют печатями.

Замена страхователя

Гражданским кодексом предусмотрена возможность перехода прав страхователя в случае его смерти к наследникам, принявшим наследство. При ограничении дееспособности или полного ее прекращения, права по договору переходят к опекуну. При страховании жизни в пользу третьих лиц, права по договору после смерти страхователя переходят к указанным лицам при их согласии, либо к их законным представителям или опекунам.

Реорганизация страховщика в период действия договора подразумевает передачу обязательств правопреемнику .

Прекращение договора страхования

Если за указанный в договоре срок не произошло страхового случая, договор считается прекращенным. Страховая премия не подлежит возврату страхователю. Законодатель предусматривает несколько причин для прекращения договора:

• признание договора недействительным или ничтожным;
• полное исполнение обязательств перед страхователем;
• ликвидации страховщика;
• ликвидации юридического лица страхователя;
• нарушение условий договора страхователем в части неуплаты страховых взносов.

Страховая компания вправе отказать в выплате возмещения, при указании страхователем заведомо ложных сведений. Получение возмещения от виновника — еще одна причина для отказа. Преступление или иное умышленное действие страхователя, направленное на причинение ущерба и получение возмещения, также являются основанием к отказу в выплате.

социальное страхование безопасность защита

Понятие государственного страхования

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать следующие выводы.

1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона “О страховании”. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Конституция Российской Федерации// www.consultant.ru

Обязательное социальное страхование -- часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Учитывая, что страхование оказывает влияние на процесс воспроизводства в рамках страны, государства проводят политику подчинения страховых операций и страховых компаний определенному контролю, объемы и формы которого устанавливаются законодательными актами. Страховой контроль (надзор) представляет собой систему мер государственного регулирования страховой деятельности, осуществляемой уполномоченным государственным органом в целях упорядочения, обеспечения стабильности и финансовой устойчивости страховой организации.

В правовой организации страхового надзора выделяют три системы надзора:

• 1. публичная система, при которой надзор ограничивается требованиями публикаций и предоставления в соответствующей государственный орган отчетов и балансов страховой организации;
• 2. нормативная система, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;
• 3. система материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны. Страхование /Александр Годин /2011

К концу XX века система материального надзора доминировала в большинстве стран мира. Так, в Англии и Франции контроль распространялся на все виды страхования, в Германии и Нидерландах из-под контроля были выведены только страховщики, занимающиеся транспортным страхованием и перестрахованием. В настоящее время в зарубежных странах наметились тенденции к либерализации такого надзора. Например, в Германии с 1994 года органы контроля отменили требования к установлению единых страховых тарифов.

Целями государственного регулирования страхования являются: установление нормативных требований к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков; обеспечения эффективного формирования и использования страховщиками страховых резервов и других денежных средств и других денежных фондов; создание организационных и экономических, технических и информационных условий для свободного и эффективного развития страхового рынка, его инфраструктуры.

Общей тенденцией в системе установления государственного контроля в области страхования является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений.

Деятельность страховщиков коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, поскольку нацелена на обеспечение беспрерывности процесса возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельство вами и случайностями. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к самой идее страхования.

Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, в принятии законов, регулирующих порядок заключения и исполнения страховых договоров, решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается защита страхователей.

Во-первых, в ходе осуществления регистрации и лицензирования участников страхового дела выясняются профессиональная пригодность страховщика, страхового брокера, выясняется финансовое положение страховщика. В отдельных зарубежных странах для разрешения осуществления страховой деятельности обычно требуется рекомендательное письмо от известного лица в финансово-кредитной сфере.

Во-вторых, это обеспечение гласности. Лица, профессионально занимающиеся страховой деятельностью обязаны публиковать в проспектах полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверять, насколько достоверна представленная информация.

В-третьих, в целях поддержания правопорядка в страховой отрасли орган государственного надзора вправе осуществлять оперативный контроль за финансовой деятельностью страховщиков, принимать соответствующие административные меры.

Наряду с традиционным назначением страхования -- защитой от природных явлений (землетрясения, наводнения и т.п.), событий технического и техногенного характера (пожаров, аварий, катастроф и т.п.) появилась необходимость защиты, в частности, от различных криминогенных явлений (краж, угона транспортных средств и т.п.) и потерь, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности (ущерба от недостачи товаров, ненадлежащего исполнения обязательств по договору и т. п.).

Страхование как экономическая категория, с одной стороны, выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных денежных средств в объекты производственной и непроизводственной сферы, ценные бумаги, банковские вклады и т.п. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности, обеспечения финансовой устойчивости организаций и предприятий и защиты интересов граждан. Как правовая категория страхование -- это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховщиками могут выступать государственные, муниципальные и иные юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензию. В.А. Мальцев. Финансовое право. Учебник, 2008

Правовые основы страхования закреплены в Конституции Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права и в первую очередь -- финансового и гражданского. Нормы финансового права устанавливают источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, порядок использования средств фонда страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности. Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму и т.д. Правовые основы страхования закреплены в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 927 -- 970) и федеральных законах, основными из которых являются: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями,

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также федеральные законы, регулирующие отдельные виды обязательного страхования. Вопросы страхования предусматриваются и в положениях федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Так, начиная с 2001 г., в федеральном бюджете устанавливается выплата предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования по состоянию на 1 января 1992 г. Отдельные аспекты страхования регулируются указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации. . Конституция Российской Федерации// www.consultant.ru Важную роль в правовом регулировании страховых отношений, в частности в вопросах организации и осуществления надзора за страховой деятельностью, играют нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации.