Pojistná spoluúčast je částka předem dohodnutá pojistnými smlouvami, která není předmětem úhrady pojišťovnou při vzniku pojistné události. Jednoduše řečeno, jde o částku, kterou vám pojišťovna při výpočtu nezaplatí.

Řekněme, že jste si pojistili auto a zaregistrovali franšízu 10 tisíc rublů. Pokud ji lehce poškodíte a oprava bude stát řekněme 5 tisíc, tak ji provedete svépomocí, bez kontaktování pojišťovny. Pokud vaše ztráta dosáhla 100 tisíc rublů, pojistitel vám po odečtení spoluúčasti zaplatí 90 tisíc rublů.

Zdálo by se, k čemu je pak potřeba pojišťovací franšíza? Ve skutečnosti je to výhodné jak pro klienta, tak pro samotnou pojišťovnu.

Za prvé, souhlasem s franšízou klient získává výraznou slevu na pojistce. Takto ušetřená částka může být srovnatelná s velikostí franšízy a je docela dobře možné ji ušetřit na drobné opravy.

Zadruhé nemáte čas kontaktovat pojišťovnu ohledně drobných oprav. K plusům lze přičíst i absenci nutnosti vyplňovat hromadu papírů.

Výhody pro pojišťovnu jsou zřejmé. Jde především o osvobození zaměstnanců od doprovodných drobných pojistných událostí, jejichž evidence vyžaduje neméně prostředků než vážné úrazy.

V zahraničí je franšíza předepsána ve většině pojistných smluv, ale v Rusku zatím není dostatečně populární.

Podmíněná a nepodmíněná franšíza

V případě výše škody se uplatní podmíněná spoluúčast menší velikost franšízy. Řekněme, že pokud pojistíte své auto na 1 milion rublů a nastavíte spoluúčast ve výši 10 tisíc rublů, pak se ztrátou 9 tisíc nedostanete nic a se škodou 10 tisíc 100 rublů dostanete celou částku.

V praxi se klienti snaží háčkem nebo lumpem navýšit škodu, aby získali pojištění, takže podmíněná spoluúčast u nás není příliš rozšířená.

Bezpodmínečná franšíza ve všech případech odečtena z výše pojistného plnění. V příkladu se stejným autem se škodou 9 tisíc také nedostanete nic, se škodou 10 tisíc 100 rublů dostanete 100 rublů a se škodou 100 tisíc dostanete 90 tisíc rublů.

Dnes vám řeknu o tom, co je pojišťovací franšíza. Když už jsem o tom psal, tak si rovnou udělám výhradu, že se jedná o zcela odlišné pojmy, které nemají kromě názvu vůbec nic společného: není třeba je nijak porovnávat a zaměňovat. Co je tedy franšíza v pojištění? jednoduše řečeno: O tom se dozvíte přečtením této publikace.

Co je franšíza v pojišťovnictví?

Jakákoli pojistná smlouva nebo pojistka, bez ohledu na pojistný produkt v otázce, obsahuje řadu důležité podmínky kterému musí pojistník nutně věnovat pozornost. Takže jednou z těchto podmínek je franšíza nebo velikost franšízy. co to je?

Franšíza v pojištění je částka pojistného plnění, která nebude vyplacena oprávněné osobě při vzniku pojistné události.

Jinými slovy, pokud je oprávněnou osobou sám pojištěný, neobdrží část úhrady stanovené franšízou, a je-li příjemcem třetí osoba, pak si pojištěný bude muset své ztráty v rámci franšízy krýt samostatně.

Čím nižší spoluúčast na pojistné smlouvě, tím vyšší pojistná sazba a naopak, což je logické. Při nulové spoluúčasti, tedy při její úplné absenci, je pojistná sazba vždy maximální.

Franšízu v pojistné smlouvě lze sjednat dvěma způsoby:

1. V absolutním vyjádření(například 1000 rublů, 10000 rublů atd.);
2. Procentem z pojistné částky nebo z výše způsobené škody(například 3 % z pojistné částky, 1 % z výše škody atd.)

Podmíněná a nepodmíněná franšíza.

Kromě toho může být spoluúčast v pojištění dvou typů: podmíněná a nepodmíněná.

Podmíněná franšíza znamená, že pokud vypočtená výše škody nepřesáhne výši stanovené spoluúčasti, pak platba pojištění nebude provedena vůbec, a pokud tuto částku překročí, pak bude platba provedena v plně, bez odečtení částky stanovené spoluúčastí.

Bezpodmínečná franšíza znamená, že částka stanovená spoluúčastí je v každém případě odečtena z částky pojistného plnění a není vyplacena.

V praxi pojistitelé nejčastěji využívají bezpodmínečnou franšízu, podmíněná franšíza je nyní využívána velmi zřídka, zejména u tuzemských pojistitelů.

Při uzavírání pojistné smlouvy nebo nákupu pojistky je nutné velmi jasně zjistit nejen výši spoluúčasti, ale také způsob jejího výpočtu a také typ: podmíněná nebo nepodmíněná spoluúčast.

Příklady uplatnění franšízy v pojišťovnictví.

Aby bylo jasnější, co je to franšíza v pojištění, podívejme se na pár příkladů.

Příklad 1. Pojistná smlouva uvádí, že pojistná částka je 100 000 rublů, velikost bezpodmínečné spoluúčasti je 2% z pojistné částky.

Došlo k pojistné události, výše škody byla vyčíslena na 1500 rublů. Příjemce neobdrží vůbec žádnou platbu, protože. výše škody je nižší než stanovená spoluúčast (2 000 rublů).

Došlo k další pojistné události, výše škody byla odhadnuta na 5000 rublů. Příjemce obdrží platbu ve výši 3 000 rublů (5 000 - částka franšízy je 2 000).

Příklad 2. Pojistná smlouva uvádí, že pojistná částka je 100 000 rublů, velikost podmíněné spoluúčasti je 2 000 rublů.

Došlo k pojistné události, určitá výše škody činila 1800 rublů. Příjemce neobdrží žádnou platbu, protože výše škody je nižší než stanovená spoluúčast.

Došlo k další pojistné události, výše škody byla odhadnuta na 5600 rublů. Příjemce obdrží celou výši vypočtené škody - 5600 rublů, protože Je to podmíněná franšíza.

Příklad 3. Pojistná smlouva uvádí pojistnou částku 100 000 rublů, velikost bezpodmínečné spoluúčasti je 3% z výše škody.

Došlo k pojistné události, škoda byla vyčíslena na 10 000 rublů. Příjemce obdrží platbu ve výši 10 000 - 3 % z 10 000 = 9 700 rublů.

Některé typy franšíz v pojišťovnictví.

Dynamická franšíza- jedná se o jednu z odrůd nepodmíněných spoluúčastí, jejichž výše se může v průběhu platnosti pojistné smlouvy měnit. Vždy se to mění velká strana, tedy čím více pojistných událostí nastane, tím méně obdrží oprávněná osoba podle smlouvy s každým případem.

Často se stává, že pro první pojistnou událost je stanovena nepodmíněná spoluúčast ve výši 0 % (0 peněžních jednotek), to znamená, že prostě neexistuje. Ale například u druhého je to již 5%, u třetího - 10%, u čtvrtého - 15% atd. Jedná se o dynamickou franšízu.

Preferenční franšíza- jiný typ spoluúčasti v pojištění, ve kterém se za určitých okolností neuplatňuje srážka stanovené částky z náhrady (tzv. dávky). Například v pojištění automobilů platí, že pokud pojištěný zaviní nehodu, uplatní se spoluúčast, a pokud druhá strana neplatí. Toto je příklad preferenční franšízy.

Regresní franšíza- druh spoluúčasti v pojištění, kdy v případě pojistné události pojišťovna nejprve vyplatí oprávněné osobě plnou výši vyčíslené škody bez spoluúčasti, ale poté je pojištěný povinen uhradit pojistiteli její část. této platby ve výši stanovené spoluúčasti.

Povinná franšíza- podmínka smlouvy, za níž při prodloužení smlouvy o nový termín spoluúčast vzniká bezpodmínečně, pokud v předchozím období došlo k pojistným událostem a byly provedeny platby.

Proč potřebujete franšízu v pojištění?

Franšíza je tedy druh finančního nástroje, který umožňuje pojišťovně snížit svá rizika a minimalizovat náklady na výplatu pojistných událostí. Její příjem však v tomto případě také klesá, protože. pojistná sazba v případě franšízy je vždy nižší.

Na první pohled se zdá, že franšíza je nástroj nezbytný pouze pro pojistitele, který slouží pouze k ochraně jejich zájmů. Nicméně v aplikaci franšízy, pokud je to žádoucí, můžete najít mnoho výhod pro pojistníky.

Za prvé se jedná o stejný nižší tarif a výběr. Obvykle je pojistníkovi nabídnuta určitá tarifní a odpočitatelná mřížka, ze které si může vybrat variantu, která mu nejvíce vyhovuje.

Pokud by byly všechny pojistné smlouvy uzavřeny bez spoluúčasti, stály by výrazně více!

Za druhé, po obdržení minimální škody zahrnuté ve franšíze je pojištěný zbaven nutnosti absolvovat (na naše poměry) složitou proceduru shromažďování a předkládání dokladů k úhradě, čímž ztrácí čas a úsilí.

Z toho všeho můžeme vyvodit následující:

Obdržet náhradu za malé ztráty je ve skutečnosti nerentabilní jak pro pojistitele, tak pro pojištěného. Proto byla vynalezena franšíza, která se úspěšně používá ve světové pojišťovací praxi.

Nyní víte, co je to spoluúčast v pojištění, podmíněná a nepodmíněná spoluúčast, jaké další typy spoluúčastí existují a jak se tento nástroj používá v praxi. Buďte ostražití při uzavírání pojistných smluv a pečlivě si prostudujte všechny body týkající se franšízy. Mimochodem, v některých případech nemusí být uvedeny v samotné smlouvě/pojistce, ale v určitých pojistných pravidlech, se kterými je klient údajně obeznámen, jak dokládá jeho podpis na smlouvě.

A to je pro dnešek vše, co mám. Přihlaste se k odběru aktualizací webu e-mailem a in v sociálních sítích a zlepšit svou finanční gramotnost. Brzy se uvidíme!

Franšíza(francouzská franšíza - privilegium, privilegium) - jedná se o osvobození od náhrady za ztráty, které nepřesahují určitou částku. Spoluúčastí se rozumí ta část ztráty, která není předmětem náhrady ze strany pojistitele. Tato část ztráty je určena .

Franšízu lze založit:

• v absolutním popř relativní hodnoty k pojistné částce nebo posouzení předmětu pojištění;
• jako procento škody.

Existují dva typy franšíz:

• podmiňovací způsob;
• bezpodmínečné.

Pod podmíněná franšíza se rozumí zproštění odpovědnosti za škodu nepřevyšující částku stanovenou spoluúčastí a její plné krytí, pokud výše škody převyšuje spoluúčast.

Podmíněná spoluúčast se do pojistné smlouvy zadává pomocí položky „free from“, kde je procento z pojistné částky. Přesáhne-li škoda spoluúčast, je pojistitel povinen vyplatit pojistné plnění v plné výši bez ohledu na učiněné ujednání.

Příklad. Pojistná smlouva stanoví podmíněnou spoluúčast „zdarma od 1 %“. Pojistná částka je 100 milionů rublů. Skutečná škoda činila 0,8 milionu rublů. Je nižší než částka franšízy, která se rovná 1 milionu rublů, a proto se nevrací.

Příklad. Pojistná smlouva stanoví podmíněnou spoluúčast „zdarma od 1 milionu rublů“. Skutečná škoda byla
1,7 milionu rublů, tedy více než částka franšízy. Pojistná náhrada se proto vyplácí ve výši 1,7 milionu rublů.

Bezpodmínečná franšíza znamená, že tato franšíza je uplatňována bezpodmínečně bez jakýchkoli podmínek. U bezpodmínečné franšízy je škoda ve všech případech kompenzována mínus zřízená franšíza.

V pojistné smlouvě je sepsána nepodmíněná spoluúčast s tímto zápisem: "zdarma od prvního", kde - 1 atd. procento, jehož výše se vždy odečte od výše pojistného plnění bez ohledu na výši škody. .

U nepodmíněné spoluúčasti se pojistné plnění rovná výši škody mínus výši nepodmíněné spoluúčasti.

Příklad. Pojistná smlouva stanoví bezpodmínečnou spoluúčast ve výši 1 % z výše škody. Skutečná škoda se vyšplhala na 500 tisíc rublů. Výše franšízy je

Tisíc třít.

Pojistné plnění bude vyplaceno ve výši 4950 tisíc rublů. (5000 - 50).

Vydáme-li se na dráhu podnikání, podnikatelský subjekt časem dospěje k závěru, že je třeba pojistit ty hmotné výhody, které podnikáním nashromáždil. Podnikání totiž vždy znamená rizika a v některých případech i rizika nepředvídaná. A právě pojišťovny pomohou ochránit váš majetek před nepředvídanými ztrátami. Abyste mohli přijít k pojišťovacímu makléři připraveni, měli byste alespoň povrchně vědět, jaké druhy pojištění jsou a jak fungují v praxi.

Při žádosti o pojištění se určitě setkáte s takovým pro mnohé nepochopitelným pojmem jako franšíza. A abyste nebyli zaskočeni, vězte, že spoluúčast na pojištění je určitá peněžní částka (vyjádřená v procentech nebo v rublech), kterou v případě pojistné události pojistitel nezaplatí. . Existuje několik typů franšíz. Nejoblíbenější jsou podmíněná franšíza a nepodmíněná franšíza. Pojďme si je krátce projít.

Podmíněná franšíza funguje podle následujícího principu. Při podpisu smlouvy pojistitel nutně ve smlouvě uvede výši škody, za kterou nebude pojištění hrazeno (podmíněně spoluúčasti). Řekněme, že jste obdrželi škodu ve výši 500 rublů a výše podmíněné spoluúčasti je 700 rublů. V tomto případě nezískáte žádné pojištění, protože vám způsobená škoda nepřesáhla výši podmíněné spoluúčasti. Pokud však například utrpíte ztráty ve výši 1 500 rublů (nad částku podmíněné spoluúčasti), je pojišťovna povinna vyplatit vám celou částku pojištění - 1 500 rublů.

Pokud jde o nepodmíněnou spoluúčast, její rozdíl od podmíněné je následující - pojistné plnění se odečte od rozdílu, který se skládá z částky nepodmíněné spoluúčasti a výše vzniklých ztrát. Malý příklad. Pokud dojde k poškození ve výši stejných 1500 rublů a bezpodmínečná spoluúčast je stejných 700 rublů, bude platba rovna 800 rublům (1500 - 700 = 800). Pokud je výše ztrát nižší než výše nepodmíněné franšízy, pak, stejně jako v situaci s podmíněnou franšízou, se ztráty nehradí vůbec.

Nyní, když znáte rozdíl mezi podmíněnou a nepodmíněnou franšízou, budete se ptát nejvíce správná otázka, což z výše uvedeného vyplývá. A jaký je vlastně přínos pro pojištěnce ze všech těchto franšíz a jak jim pomoc přijdou vhod? Vše je velmi jednoduché. Souhlasem s zahrnutím podmíněné nebo nepodmíněné spoluúčasti do pojistné smlouvy a vznikem drobných škod v budoucnu ušetříte čas, nervy a peníze na shromažďování různých certifikátů k jejich předkládání pojišťovně. Koneckonců, dost často je výše škody mnohem menší než čas vynaložený na získání náhrady. Navíc se spoluúčastí v pojistné smlouvě bude výše pojistného mnohem levnější. Ty vybíráš!

Při pojištění svého života, nemovitosti nebo auta se každý člověk potýká se třemi hlavními aspekty jakékoli pojistné smlouvy: pojistné a franšíza. A pokud jsou první dva prvky dostatečně jasné i pro pojištěnce, který je nemá speciální znalosti v této oblasti je franšíza pro klienta často nejasná.

Nicméně, v Tento problém by mělo být nakládáno zvláště opatrně, protože výše škody, která osobě vznikne, stejně jako náklady na samotné pojištění závisí na spoluúčasti.

Podstata franšízy a její typy

Franšíza v pojišťovnictví se vysvětluje různými způsoby. Ve velmi jednoduchá forma spoluúčastí lze nazvat tu část škody v případě pojistné události, kterou klient uhradí na vlastní náklady. Jinými slovy, franšíza určuje míru spoluúčasti pojištěného na riziku.

Spoluúčast může být oceněna jako konkrétní částka nebo jako procento z nákladů na pojištění. Pokud je například obvyklá spoluúčast v pojistné smlouvě stanovena na 5%, pak při vzniku pojistné události odhadované na 100 000 rublů pojišťovna zaplatí 95 000 a klient sám poskytne dalších 5 000. To však platí pouze v nejobecnějším případě. Ve skutečnosti vše závisí na typu franšízy, se kterou pojistitel pracuje.

Bezpodmínečná franšíza

Bezpodmínečná franšíza je právem považována za nejběžnější typ. Předpokládá, že pojistná smlouva předepisuje výši škody, kterou je pojištěný připraven převzít. Pokud je při vzniku pojistné události škoda o něco menší než tato částka, pak pojišťovna nehradí vůbec nic.

Například občan pojistil své auto ve výši 1 000 000 rublů. Franšíza podle smlouvy byla 4% nebo 40 000 rublů. Pokud auto dostane drobné škrábance v důsledku nehody a restaurování bude stát majitele vozu 30 000 rublů, pojišťovna nic neplatí: auto bude opraveno na náklady samotného pojištěného. Pokud se ukáže, že škoda je velká, například 100 000 rublů, pak pojištěný vůz přispěje na obnovu 40 000 rublů a pojistitel přispěje zbývajícími 60 000.

Podmíněná franšíza

Podmíněná franšíza má trochu jinou povahu akce. Stejně jako v předchozím případě je v pojistné smlouvě okamžitě předepsáno, jakou část škody je pojištěný připraven převzít. Pokud při vzniku pojistné události škoda nepřesáhne výši spoluúčasti, přebírá celé riziko pojištěný. Pokud se ukáže, že škoda je vyšší než spoluúčast, pojistitel uhradí všechny ztráty sám bez účasti klienta.

Například pokud náklady venkovský důmčinil 1 500 000 rublů a spoluúčast - 3%, pak pojištěný převezme škodu 57 000 rublů. V důsledku toho, pokud je majetek poškozen o 50 000 rublů, náhrada škody se provádí na náklady vlastních prostředků pojištěného. Pokud ztráty dosahují 100 000 rublů, bude celá tato částka pokryta pojišťovnou.

Dočasná franšíza

Tento typ spoluúčasti se měří v jednotkách času a předpokládá, že pokud pojistná událost nastane dříve, než je doba uvedená ve smlouvě, nebude vyplacena žádná pojistná náhrada. Tuto variantu franšízy využívají mladé pojišťovny, které nejprve nashromáždí určitý kapitál na úkor srážek pojištěného a teprve poté jej použijí ke krytí ztrát.

Dynamická franšíza

Používá se velmi zřídka kvůli potížím s neustálým přepočítáváním pojistných částek. Podstatou této spoluúčasti je, že podle toho, o jakou pojistnou událost se jedná, se mění výše spoluúčasti. Například při vzniku první pojistné události může být spoluúčast 0 %, při druhé - 3 %, při třetí - 5 % atd. Nejčastěji se vztahuje na ty subjekty, které se často ocitají v rizikových situacích.

Výhody franšízy pro pojištěnce

Neměli bychom si myslet, že spoluúčast v pojištění je trik pojistitelů, který jim umožňuje neplatit pojistné kvůli klientovi. Ve skutečnosti je franšíza plná mnoha věcí dobré body pro klienty pojišťovny, včetně:

Je třeba poznamenat, že v roce 2014 se v ruské pojišťovací legislativě objevil koncept franšízy, který do té doby chyběl, což naznačuje existenci právní ochrany zájmů pojištěného.

Spoluúčast v pojištění tak zapojuje pojištěného do procesu krytí škody, což nejen snižuje výši pojistného plnění, ale také zvyšuje odpovědnost klienta. Přítomnost franšízy v pojistné smlouvě je výhodná jak pro pojišťovnu, tak pro její zákazníky, protože pro první z nich poněkud snižuje výši plateb a pro druhé šetří peníze v případě, že se nehoda nikdy nestane.